Les fonds distincts ont beaucoup évolué ces dernières années. Tous les types de mandats – actions, titres à revenu fixe, équilibrés – qui n’étaient offerts auparavant que sous forme de fonds communs de placement ont maintenant leur équivalent dans les fonds distincts. C’est une grande nouvelle, car les fonds distincts présentent de nombreux avantages pour les épargnants. En fait, l’utilisation d’un fonds distinct comme instrument de placement ouvre la porte à une foule de caractéristiques qui vous protègent votre vie durant et au-delà. La plupart de ces caractéristiques sont propres aux produits de placement fondés sur l’assurance et peuvent ne pas être offertes dans le cadre des produits classiques, comme les CPG ou les fonds communs de placement.

L’un des avantages des fonds distincts, c’est qu’ils permettent de garantir jusqu’à la totalité des placements au décès ou à l’échéance. En outre, le titulaire du compte, c’est-à-dire vous, peut réinitialiser le montant de garantie périodiquement pendant toute la période de détention. Voici un exemple : disons que vous déposez 100 000 $ dans un fonds distinct et que ce montant passe à 105 000 $ au bout d’un an. Vous pouvez alors fixer la valeur à 105 000 $ et, quelles que soient les fluctuations du marché, ce montant de 105 000 $ est garanti. Il faut garder à l’esprit que, tout comme les garanties au décès et à l’échéance, la périodicité des réinitialisations peut varier d’un assureur à l’autre, alors n’hésitez pas à poser beaucoup de questions.

Un autre avantage, c’est qu’il n’y a pas de frais d’homologation à payer au décès. Les sommes dues au titre de votre fonds distinct sont transmises directement à votre bénéficiaire désigné. Cela signifie que vos actifs ne passeront pas par la succession et qu’ils ne seront pas soumis à l’homologation. En règle générale, il peut s’écouler des mois, voire davantage, avant qu’un bénéficiaire ne reçoive sa part d’héritage lorsqu’un testament est homologué – ce qui n’est pas le cas des fonds distincts. La totalité des actifs est versée directement et sans délai au bénéficiaire désigné.

Les frais d’homologation ne sont pas les seuls frais que les fonds distincts permettent d’éviter. Dans certains cas, des parts de fonds sont souscrites sur la base de frais de souscription reportés (FSR). C’est-à-dire que vous devez payer une pénalité si les actifs sont rachetés par anticipation, même en cas de décès. Dans le cas d’un fonds distinct, la pénalité liée aux FSR est annulée au décès du rentier.

Et voici qui est intéressant : saviez-vous que votre décès est un fait de notoriété publique lorsqu’un testament est homologué et que quiconque peut avoir accès à votre succession et à la désignation de vos bénéficiaires? Cela met de nombreuses personnes mal à l’aise, car elles considèrent cet accès comme une violation de la vie privée. Lorsque vos économies sont placées dans un fonds distinct, la désignation de vos bénéficiaires et les pourcentages sont toujours confidentiels.

Ce n’est pas tout. Les placements détenus auprès d’une société d’assurance peuvent vous procurer une protection unique contre les créanciers. Tout au long de votre vie, votre placement est protégé en cas de faillite ou de poursuite, à condition que votre bénéficiaire soit un membre de votre famille immédiate. À votre décès, votre placement est versé directement à vos bénéficiaires, sans passer par la succession et les créanciers qui pourraient avoir un droit sur la succession. Longue vie aux fonds distincts!

Pour en savoir davantage sur les avantages des fonds distincts, lisez Croissance et protection de votre épargne-retraite, et regardez la brève vidéo sur les placements qui accompagne le texte.